Ticari sigorta
Genel Sorumluluk Sigortası
Üçüncü kişilerin yaralanması, mal hasarı ve reklam kaynaklı taleplere karşı sorumluluk koruması. Kiraya veren, müşteri veya ana yüklenicinin genellikle ilk istediği poliçedir.
Teklif için genellikle neler gerekir?
- Faaliyetlerinizin tanımı; konut, ticari, yeni inşaat ve tadilat işlerinin oranı dahil
- Tahmini yıllık bordro, brüt satışlar ve taşeron maliyetleri
- Mevcut poliçe özet sayfası (declarations page) ve hasar geçmişi raporları (loss runs); genellikle üç ila beş yıllık
- Sigorta şartlarını ve istenen ifadeleri gösteren örnek sözleşmeler veya kira sözleşmeleri
- Lokasyon listesi ve çalıştığınız eyaletler
- Taşeron kullanıyorsanız taşeron sözleşmeniz ve sertifikaları nasıl topladığınız
Ticari Genel Sorumluluk Sigortası (Commercial General Liability – CGL), işyerinizin, faaliyetlerinizin veya tamamladığınız bir işin birini yaraladığı ya da birinin malına zarar verdiği iddialarında devreye girer. Poliçe şartlarına ve istisnalarına bağlı olarak, genellikle savunma masraflarını ve poliçe limitlerine kadar uzlaşma ya da mahkeme kararı tutarlarını öder.
Birçok işletme için poliçe ekleri (endorsements) en az limit kadar önemlidir. Ana yükleniciler (general contractor), mülk sahipleri ve büyük müşteriler, işe başlamanızdan veya kira sözleşmesini imzalamanızdan önce çoğu zaman Ek Sigortalı (Additional Insured) statüsü, birincil ve paylaşımsız (Primary & Non-Contributory) ifadesi ve rücu hakkından feragat (Waiver of Subrogation) ister.
Sözleşmelerinizi ve faaliyetlerinizi poliçe formu, sınıf kodları (class codes) ve eklerle karşılaştırırız. Amacımız, poliçenin New Jersey'de ve faaliyet gösterdiğiniz diğer eyaletlerde gerçekten yaptığınız işi yansıtmasıdır.
Genellikle neleri içerir?
Kesin teminat; poliçe formuna, eklere (endorsement) ve sigorta şirketine bağlıdır.
İşyeri ve faaliyetler (Premises and Operations)
İşyerinizden veya devam eden işinizden kaynaklanan bedensel yaralanma ya da mal hasarı talepleri. Örneğin bir ziyaretçinin düşmesi veya ekibiniz sahadayken müşterinin malının zarar görmesi.
Ürünler ve tamamlanmış işler (Products-Completed Operations)
İş bittikten veya ürün elinizden çıktıktan sonra ortaya çıkan talepler; örneğin tamamladığınız bir montajda sonradan oluşan sızıntı. Bu bölümün genellikle kendine ait ayrı bir toplam limiti (aggregate) vardır.
Kişisel ve reklam kaynaklı zararlar (Personal and Advertising Injury)
Poliçede tanımlanan bazı talepler; örneğin yazılı veya sözlü hakaret (libel, slander), haksız gözaltı, haksız tahliye ya da reklamlarınızda telif hakkı ihlali.
Tıbbi ödemeler (Medical Payments)
İşyerinizde veya faaliyetleriniz sırasında yaralanan kişilere kusur aranmaksızın yapılan küçük tıbbi ödemeler. Bu ödemeler, küçük yaralanmaların davaya dönüşmeden çözülmesine yardımcı olabilir.
Kiraladığınız yere verilen zarar (Damage to Premises Rented to You)
Kiraladığınız yere verdiğiniz zarar için ayrı ve sınırlı bir limit. Uzun süreli kiralamalarda çoğu zaman yalnızca yangın hasarıyla sınırlıdır; bu yüzden kira sözleşmelerini gözden geçirmekte fayda var.
Ek Sigortalı poliçe ekleri (Additional Insured Endorsements)
Sözleşme gerektirdiğinde poliçenizi ana yükleniciye, mülk sahibine, kiraya verene veya müşteriye de genişletir. Genel (blanket) ve isim belirtilen (scheduled) türleri vardır; devam eden işler (ongoing operations) ile tamamlanmış işler (completed operations) için ifadeler farklıdır.
Birincil ve paylaşımsız (Primary & Non-Contributory) ile rücu hakkından feragat (Waiver of Subrogation)
Birçok sözleşmenin istediği poliçe ekleri. Poliçenizin karşı tarafın sigortasından önce devreye girmesini ve sigorta şirketinizin, bir hasardan sonra karşı taraftan tazminat talep etme (rücu) hakkından vazgeçmesini sağlar.
Dikkat edilmesi gerekenler
- Gerçek işinizle uyuşmayan sınıf kodları. Yanlış sınıflandırma, denetimde (audit) prim düzeltmelerine veya bir hasardan sonra teminat anlaşmazlıklarına yol açabilir.
- Konut amaçlı (residential veya habitational) işler, çatı işleri, yüksekte çalışma, EIFS ya da action-over talepleri için müteahhit istisnaları; bunlar asıl işlerinizin teminatını ortadan kaldırabilir.
- Taşeronlardan uygun limitlerle sertifika ve Ek Sigortalı eki toplamanızı şart koşan taşeron koşulları. Aksi halde bir istisna veya denetimde ek prim uygulanabilir.
- Sözleşme, ana yüklenici (GC) veya mülk sahibi için tamamlanmış işler teminatını da isterken yalnızca devam eden işlerle sınırlı Ek Sigortalı ifadesi.
- Sözleşmeleriniz proje veya lokasyon bazında toplam limit (per-project / per-location aggregate) isterken tüm işler arasında paylaşılan tek bir poliçe toplam limiti.
- Mesleki hizmet, çevre kirliliği (pollution) ve araç kaynaklı riskler. Bunlar genellikle istisna tutulur ve ayrı poliçeler gerektirir.
Fiyatı ve uygunluğu neler etkiler?
- Sınıf kodları ile yapılan işin, ürünlerin veya kullanım şeklinin (occupancy) türü
- Prim hesaplama esası: bordro (payroll), brüt satışlar, alan büyüklüğü (square footage) veya taşeron maliyetleri
- Hasar geçmişi; genellikle son üç ila beş yıl
- Limitler, muafiyet (deductible) ve Ek Sigortalı, birincil ve paylaşımsız, proje bazında toplam limit gibi sözleşme ekleri
- Taşeron kullanımı ve taşeronların kendi sigortası olup olmadığı
- Faaliyet gösterdiğiniz lokasyonlar ve eyaletler
ALP Insurance tarafından hazırlandı
Sık sorulan sorular
Olay esaslı (occurrence) ve talep esaslı (claims-made) genel sorumluluk arasındaki fark nedir?
Genel sorumluluk poliçelerinin çoğu olay esaslı yazılır. Yani talep yıllar sonra gelse bile, genellikle yaralanma veya hasarın olduğu tarihte yürürlükte olan poliçe devreye girer. Bazı sınıflar için talep esaslı formlar da vardır ve farklı işler; hangisine sahip olduğunuzu kontrol etmekte fayda var.
Sigorta sertifikası (COI) birini Ek Sigortalı yapar mı?
Hayır. Sertifika yalnızca poliçenizi özetler; poliçenin kendisinde sözleşmeye uygun bir Ek Sigortalı eki bulunması gerekir. İfadeler forma ve sigorta şirketine göre değişir; bu yüzden sertifika gönderilmeden önce eki sözleşmeyle karşılaştırırız.
Genel sorumluluk sigortası kendi çalışanlarımın yaralanmalarında devreye girer mi?
Genellikle hayır. Çalışan yaralanmaları genellikle ayrı bir poliçe olan İşçi Tazminatı Sigortası (Workers' Compensation) ve İşveren Sorumluluğu (Employers Liability) kapsamına girer.
Genel sorumluluk sigortası kendi hatalı işimi düzeltme masrafını öder mi?
Kendi kusurlu işinizi yeniden yapmanın maliyeti için genellikle hayır. Birçok poliçe, ifadeye ve hasarın koşullarına bağlı olarak, bunun sonucunda oluşan bedensel yaralanma veya başka mallara verilen zarar için devreye girebilir.
Genel sorumluluk poliçem bittikten sonra neden fatura aldım?
Birçok GL poliçesinin primi tahmini bordro veya satışlara göre hesaplanır ve poliçe dönemi bittikten sonra denetlenir. Gerçek rakamlar veya sigortasız taşeron maliyetleri tahminden yüksek çıkarsa ek prim ödemeniz gerekebilir.
Diğer Türkçe sayfalar
Ticari Araç
İşletmenizin sahip olduğu, lease ettiği veya kiraladığı araçlar ve iş için araç kullanan çalışanlarınız için Sorumluluk (Liability) ve Fiziksel Hasar (Physical Damage) koruması.
Kamyon Taşımacılığı
Kendi yetkisiyle ücretli yük taşıyan firmalar ve owner-operator'lar için Birincil Sorumluluk (Primary Liability), bildirimler, Fiziksel Hasar (Physical Damage) ve Yük (Cargo).
İşçi Tazminatı
İş başında yaralanan çalışanlara yasal ödemeler ve İşveren Sorumluluğu (Employers Liability). Prim, bordro ve sınıf kodlarınıza göre hesaplanır, poliçe dönemi sonunda denetlenir.
İşyeri Paket Poliçesi
Uygun küçük işletmeler için mülk (Property) ve genel sorumluluk (General Liability) teminatını birleştiren paket poliçe; çoğu zaman gelir kaybı ve faydalı genişletmeler de içerir.