Ticari sigorta
İşyeri Paket Poliçesi (BOP)
Uygun küçük işletmeler için mülk (Property) ve genel sorumluluk (General Liability) teminatını birleştiren paket poliçe; çoğu zaman gelir kaybı ve faydalı genişletmeler de içerir.
Teklif için genellikle neler gerekir?
- İşletmenin tanımı, kaç yıldır faaliyette olduğu ve yıllık cirosu
- İşyeri adresi, alan büyüklüğü ve mülkün sahibi mi yoksa kiracısı mı olduğunuz
- Bina sizinse yapı tarzı, yapım yılı ve yenilemeler gibi bina bilgileri
- Eşya (contents) ve ekipman değerleri
- Şu anda sigortalıysanız mevcut poliçe özet sayfası (declarations page) ve hasar geçmişi raporları (loss runs)
- Kira sözleşmesindeki şartlar ve Ek Sigortalı ya da Sigorta Sertifikası (Certificate of Insurance – COI) ihtiyaçları
İşyeri Paket Poliçesi (Business Owners Policy – BOP), küçük ve orta ölçekli işletmeler için Ticari Mülk Sigortası (Commercial Property) ile Genel Sorumluluk Sigortasını (General Liability) tek bir pakette birleştirir. Birçok BOP ayrıca gelir kaybı (Business Income) teminatını ve tek başına yapılan poliçelerde ayrıca eklenmesi gereken bir dizi genişletmeyi de içerir.
Her işletme uygun değildir. Sigorta şirketleri uygunluğu iş sınıfına, alan büyüklüğüne (square footage), ciroya, bina büyüklüğüne ve faaliyet türüne göre belirler. Ağır inşaat işleri veya üretim gibi daha yüksek riskli faaliyetler için çoğu zaman bunun yerine ayrı (standalone) bir paket poliçe gerekir.
BOP; ofisler, dükkânlar, restoranlar ve hizmet işletmeleri için pratik bir başlangıç noktasıdır, ancak her şeyi karşılamaz. Ticari Araç Sigortası (Commercial Auto), İşçi Tazminatı Sigortası (Workers' Compensation) ve Mesleki Sorumluluk Sigortası (Professional Liability) için genellikle ayrı poliçeler gerekir.
Genellikle neleri içerir?
Kesin teminat; poliçe formuna, eklere (endorsement) ve sigorta şirketine bağlıdır.
Bina ve işletmeye ait mallar (Building and Business Personal Property)
Sahibi olduğunuz bina ve işyerinizdeki eşyalar için mülk sigortası; çoğu zaman geniş kapsamlı hasar sebepleri formu (special causes of loss) ve yenileme bedeli (replacement cost) esasıyla.
Genel sorumluluk (General Liability)
Bedensel yaralanma, mal hasarı, kişisel ve reklam kaynaklı zararlar ile ürünler ve tamamlanmış işler (products-completed operations); yapı olarak tek başına bir GL poliçesine benzer.
Gelir kaybı ve ek masraflar (Business Income and Extra Expense)
Sigorta şirketine bağlı olarak çoğu zaman, belirli bir süre için (örneğin 12 ay) fiilen uğranılan kayıp (actual loss sustained) esasıyla poliçeye dahildir.
Hazır genişletmeler (built-in extensions)
Alacak hesapları (accounts receivable), değerli evrak (valuable papers), dış mekân tabelaları ve geçici olarak işyeri dışında bulunan mallar; genellikle düşük alt limitlerle (sublimits).
Yaygın ek teminatlar
Sigorta şirketine bağlı olarak ekipman arızası (Equipment Breakdown), çalışan sahtekârlığı (Employee Dishonesty), veri ihlali (Data Compromise), kiralık ve şirkete ait olmayan araç sorumluluğu (Hired and Non-Owned Auto Liability) ile sınırlı EPLI veya siber (cyber) poliçe ekleri (endorsements).
Müteahhit ekleri
Uygun müteahhit BOP poliçeleri için alet ve ekipman, Ek Sigortalı (Additional Insured) ve rücu hakkından feragat (Waiver of Subrogation) ekleri.
Dikkat edilmesi gerekenler
- Alan büyüklüğü, ciro, bina büyüklüğü veya kullanım türüyle ilgili uygunluk sınırları. İşletmeniz büyüdükçe yenilemede BOP dışında kalabilirsiniz.
- Danışmanlık veya tasarım hizmeti veren ya da tedavi veya kişisel bakım sağlayan işletmeler için mesleki hizmet istisnaları.
- Bozulma (spoilage), tabelalar, veriler, para ve menkul kıymetler için hazır alt limitler; bunlar işletmeniz için düşük kalabilir.
- Kiralık ve şirkete ait olmayan araç teminatı yalnızca sorumlulukla sınırlıdır; sahibi olduğunuz araçlar için ticari araç poliçesinin yerini tutmaz.
- Şemsiye Sigorta (Umbrella) olmadan sözleşme veya kira şartlarını karşılamayabilecek BOP sorumluluk limitleri.
Fiyatı ve uygunluğu neler etkiler?
- İş sınıfı ve faaliyet türü
- Binanın yapı tarzı, yaşı, yangından korunma durumu ve konumu
- Bina, eşya ve gelir kaybı için belirlenen mülk değerleri
- Yıllık ciro ve alan büyüklüğü
- Hasar geçmişi
- Seçilen ek teminatlar ve muafiyetler (deductibles)
ALP Insurance tarafından hazırlandı
Sık sorulan sorular
Ayrı mülk ve sorumluluk poliçeleri yerine neden BOP seçmeliyim?
BOP, yaygın teminatları ve genişletmeleri tek bir poliçede toplar; bu da işlerinizi kolaylaştırabilir ve küçük boşlukları kapatabilir. BOP mi yoksa ayrı poliçeler mi daha uygun, bu faaliyetlerinize, limitlerinize ve sözleşme şartlarınıza bağlıdır.
BOP işçi tazminatı veya ticari araç sigortasını içerir mi?
Hayır. İşçi tazminatı ve sahibi olduğunuz araçların sorumluluk teminatı ayrı poliçelerle yapılır. Birçok BOP poliçesine, iş için kişisel veya kiralık araç kullanan çalışanlara yönelik kiralık ve şirkete ait olmayan araç sorumluluğu eklenebilir.
Müteahhitler BOP yaptırabilir mi?
Bazıları yaptırabilir. Birçok sigorta şirketi, cirosu ve taşeron kullanımı sınırlı olan daha düşük riskli meslekler için BOP sunar; çatı, hafriyat işleri ve daha büyük ana yükleniciler ise genellikle ayrı bir genel sorumluluk poliçesine ihtiyaç duyar.
BOP mesleki sorumluluğu içerir mi?
Genellikle hayır. Çoğu BOP mesleki hizmetleri istisna tutar. Bazı sigorta şirketleri belirli sınıflar için sınırlı mesleki sorumluluk ekleri sunsa da danışmanlık ağırlıklı işletmelerin genellikle ayrı bir E&O (Errors & Omissions) poliçesine ihtiyacı olur.
İşletmem büyüyüp BOP sınırlarını aşarsa ne olur?
Ciro, alan büyüklüğü veya faaliyetler sigorta şirketinin uygunluk şartlarını aşarsa poliçe yenilenmeyebilir ya da ayrı bir paket poliçeye geçirilebilir. İşletmeniz büyüdükçe uygunluğu her yenilemede gözden geçiririz.
Diğer Türkçe sayfalar
Ticari Araç
İşletmenizin sahip olduğu, lease ettiği veya kiraladığı araçlar ve iş için araç kullanan çalışanlarınız için Sorumluluk (Liability) ve Fiziksel Hasar (Physical Damage) koruması.
Kamyon Taşımacılığı
Kendi yetkisiyle ücretli yük taşıyan firmalar ve owner-operator'lar için Birincil Sorumluluk (Primary Liability), bildirimler, Fiziksel Hasar (Physical Damage) ve Yük (Cargo).
Genel Sorumluluk
Üçüncü kişilerin yaralanması, mal hasarı ve reklam kaynaklı taleplere karşı sorumluluk koruması. Kiraya veren, müşteri veya ana yüklenicinin genellikle ilk istediği poliçedir.
İşçi Tazminatı
İş başında yaralanan çalışanlara yasal ödemeler ve İşveren Sorumluluğu (Employers Liability). Prim, bordro ve sınıf kodlarınıza göre hesaplanır, poliçe dönemi sonunda denetlenir.