Ticari sigorta
İşçi Tazminatı Sigortası
İş başında yaralanan çalışanlara yasal ödemeler ve İşveren Sorumluluğu (Employers Liability). Prim, bordro ve sınıf kodlarınıza göre hesaplanır, poliçe dönemi sonunda denetlenir.
Teklif için genellikle neler gerekir?
- Geçen yıl ve önümüzdeki poliçe dönemi için iş türüne ve eyalete göre bordro
- Çalışan sayısı, görev tanımları ve yaptıkları işler
- Varsa tecrübe katsayısı hesaplama tablosu (Experience Modification Worksheet)
- Mevcut poliçe özet sayfası (declarations page) ve hasar geçmişi raporları (loss runs); genellikle üç ila beş yıllık
- Taşeron listesi ve taşeronların sigorta sertifikaları (COI)
- Şirket sahibi ve yöneticilerin isimleri, ortaklık yüzdeleri ve dahil etme ya da hariç tutma tercihleri
İşçi Tazminatı Sigortası (Workers' Compensation), işi nedeniyle yaralanan veya hastalanan çalışanlara eyalet kanunuyla belirlenen ödemeleri sağlar: tıbbi tedavi, ücret kaybı ödemesi ve ilgili diğer haklar. Aynı poliçe genellikle İşveren Sorumluluğu (Employers Liability) bölümünü de içerir; bu bölüm, çalışan yaralanmalarıyla bağlantılı bazı davalarda devreye girebilir.
New Jersey, işverenlerin çoğunun işçi tazminatı sigortası yaptırmasını şart koşar; sizin için neyin geçerli olduğunu birlikte teyit ederiz. Kurallar eyaletten eyalete değişir. Başka eyaletlerde çalışan personeliniz varsa, poliçenin bu eyaletlerin her birini ayrıca ele alması gerekir.
Prim; bordroya, sınıf kodlarına (class codes) ve hasar geçmişinize göre belirlenir ve poliçe dönemi bittikten sonra bir prim denetimiyle (premium audit) düzeltilir. Sınıfları doğru belirlemek, taşeronlardan Sigorta Sertifikası (Certificate of Insurance – COI) toplamak ve tecrübe katsayınızı (Experience Mod) anlamak, denetim zamanında gerçek bir fark yaratabilir.
Genellikle neleri içerir?
Kesin teminat; poliçe formuna, eklere (endorsement) ve sigorta şirketine bağlıdır.
Birinci Bölüm (Part One) — işçi tazminatı
İlgili eyaletin kanununda tanımlandığı şekliyle tıbbi tedavi, ücret kaybı ödemesi, maluliyet ve ölüm ödemeleri gibi yasal haklar.
İkinci Bölüm (Part Two) — işveren sorumluluğu
Çalışan yaralanmalarıyla ilgili bazı davalara karşı, poliçede gösterilen limitlere kadar koruma; örneğin üçüncü bir taraf üzerinden size yöneltilen davalar (third-party-over actions) veya aile üyelerinin açtığı davalar.
Üçüncü Bölüm (Part Three) — diğer eyaletler teminatı (Other States Coverage)
Poliçe dönemi içinde, poliçenin 3.C maddesinde (item 3.C) listelenen eyaletlerde işe başlarsanız ödemeleri bu eyaletlere de genişletebilir. Halihazırda faaliyetiniz olan eyaletlerin ise genellikle 3.A maddesinde (item 3.A) listelenmesi gerekir.
Şirket sahibi ve yönetici tercihleri
Şirket türünüze ve eyalet kurallarına bağlı olarak sahipler, ortaklar ve yöneticiler (officers) kapsama dahil edilebilir veya hariç tutulabilir. Bu tercih hem onların haklarını hem de primi etkiler.
Sözleşme ekleri (endorsements)
Birçok sözleşmenin ve personel kiralama (staffing) düzenlemesinin istediği rücu hakkından feragat (Waiver of Subrogation) ve alternatif işveren (Alternate Employer) ekleri.
Federal ve denizcilikle ilgili riskler
Rıhtımlarda, gemi trafiğine açık suların (navigable waters) yakınında veya bazı federal projelerde yapılan işler, standart poliçenin ötesinde USL&H gibi ekler gerektirebilir.
Dikkat edilmesi gerekenler
- Yanlış sınıf koduna yazılmış bordro. Bu, denetimde büyük prim düzeltmelerine veya anlaşmazlıklara yol açabilir.
- Geçerli sertifikası olmayan taşeronlar. Denetçi, onların bordrosunu veya sözleşme bedelini sizin priminize ekleyebilir.
- İstemediğiniz şirket sahibi veya yönetici hariç tutmaları ya da beklemediğiniz ek prim getiren dahil etmeler.
- Poliçede listelenmeyen eyaletlerde düzenli olarak çalışan personel; işçi tazminatını yalnızca eyalet fonu (state fund) üzerinden yürüten eyaletler de buna dahildir.
- Eyalet kurallarına bağlı olarak, işçi tazminatı açısından çalışan sayılabilecek 1099 ile çalışan kişiler.
- Tecrübe katsayısı hataları: yanlış bordro veya hasar karşılıkları (reserves) katsayınızı yükseltebilir. Bu yüzden hesaplama tablosunu (worksheet) her yıl gözden geçirin.
Fiyatı ve uygunluğu neler etkiler?
- Sınıf kodlarına göre bordro
- Geçmiş bordro ve hasarlara dayanan tecrübe katsayısı (Experience Modification Factor)
- Çalışanların çalıştığı eyaletler
- Taşeron kullanımı ve sertifika kayıtlarınızın düzeni
- İş güvenliği programları, işe geri dönüş uygulamaları ve hasar yönetimi
- Şirket sahibi ve yönetici tercihleri ile gerekli ekler
ALP Insurance tarafından hazırlandı
Sık sorulan sorular
New Jersey'de işçi tazminatı sigortası zorunlu mu?
New Jersey, işverenlerin çoğunun işçi tazminatı sigortası yaptırmasını şart koşar; sizin için neyin geçerli olduğunu birlikte teyit ederiz. Diğer eyaletlerde kurallar, özellikle şirket sahipleri ve çok küçük işverenler için farklıdır.
Tecrübe katsayısı (Experience Mod) nedir?
Tecrübe katsayısı, hasar geçmişinizi aynı sınıf kodlarındaki diğer işletmelerle karşılaştırır ve priminizi yukarı veya aşağı doğru ayarlar. Bir derecelendirme kurumu (rating bureau), birkaç yıllık bordro ve hasar verilerini kullanarak bu katsayıyı hesaplar.
Poliçem bittikten sonra neden fatura aldım?
İşçi tazminatı primi tahmini bordroya göre hesaplanır ve poliçe dönemi bittikten sonra denetlenir. Gerçek bordro daha yüksek çıkarsa, bordro daha yüksek tarifeli bir sınıfa kaydıysa veya sigortasız taşeron maliyetleri tespit edildiyse ek prim ödemeniz gerekebilir.
Şirket sahibi veya yönetici olarak kendimi kapsam dışında tutabilir miyim?
Eyalete ve şirket türünüze bağlı olarak çoğu zaman evet. Kendinizi hariç tutmak primi düşürebilir; ancak bu genellikle iş başında yaralanırsanız işçi tazminatı ödemelerinden yararlanamayacağınız anlamına gelir.
Başka bir eyalette çalışan personelim varsa ne olur?
Poliçenin, çalışanların çalıştığı her eyaleti ele alması gerekir. Diğer eyaletler teminatı yeni veya geçici işlerde yardımcı olabilir; ancak süreklilik gösteren faaliyetler için genellikle o eyaletin poliçede listelenmesi gerekir.
Diğer Türkçe sayfalar
Ticari Araç
İşletmenizin sahip olduğu, lease ettiği veya kiraladığı araçlar ve iş için araç kullanan çalışanlarınız için Sorumluluk (Liability) ve Fiziksel Hasar (Physical Damage) koruması.
Kamyon Taşımacılığı
Kendi yetkisiyle ücretli yük taşıyan firmalar ve owner-operator'lar için Birincil Sorumluluk (Primary Liability), bildirimler, Fiziksel Hasar (Physical Damage) ve Yük (Cargo).
Genel Sorumluluk
Üçüncü kişilerin yaralanması, mal hasarı ve reklam kaynaklı taleplere karşı sorumluluk koruması. Kiraya veren, müşteri veya ana yüklenicinin genellikle ilk istediği poliçedir.
İşyeri Paket Poliçesi
Uygun küçük işletmeler için mülk (Property) ve genel sorumluluk (General Liability) teminatını birleştiren paket poliçe; çoğu zaman gelir kaybı ve faydalı genişletmeler de içerir.